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• La identidad digital irá sustituyendo métodos tradicionales de seguridad como las contraseñas, estima Mastercard 
•  La IA jugará un papel preponderante en el combate a fraudes

Santo Domingo, República Dominicana, enero de 2025 – Mastercard está revolucionando los métodos de pago a través de múltiples tecnologías, facilitando a los usuarios el acceso a sus ingresos, que cada vez buscan soluciones financieras más ágiles, cómodas y sencillas de usar, sobre todo los más jóvenes.

Múltiples tecnologías intervienen en las nuevas formas de hacer transacciones, reduciendo la fricción y aumentando la seguridad para los usuarios. La banca digital ha avanzado con los pagos sin contacto, la Inteligencia Artificial y el blockchain, provocando que las instituciones financieras inviertan en mejorar los productos y servicios que ofrecen a sus clientes.

“El avance constante de la tecnología está impulsando a más personas y negocios a la economía digital, elevando la demanda de interacciones confiables y experiencias de pago más simples y fluidas. Por ejemplo, Mastercard anunció recientemente que para 2030 los compradores no necesitarán introducir números de tarjeta ni contraseñas para completar transacciones en línea, gracias a innovaciones como la tokenización, la autenticación biométrica y el monedero digital Click to Pay” , agrega Kristine Matheson, líder del Cluster de Centroamérica en Mastercard.

Estas innovaciones no solo mejoran la experiencia del usuario, sino que generan nuevas oportunidades y modelos de negocio. Aquí presentamos 10 tendencias clave que definirán el futuro de los pagos en 2025.

1. Combatiendo a los defraudadores de IA con IA

Los ciberdelincuentes ya utilizan inteligencia artificial generativa para crear videos falsos y mensajes de

phishing personalizados con el objetivo de robar dinero o datos. Se estima que el cibercrimen generará

pérdidas de $10 billones anuales para 2025. Sin embargo, esta misma tecnología se está utilizando para

proteger a los consumidores. Soluciones como Mastercard Decision Intelligence Pro escanean billones de

datos en milisegundos para predecir si una transacción es genuina, mejorando la protección contra fraudes en un promedio del 20% y hasta en un 300% en algunos casos.

2. Herramientas digitales para pequeñas empresas

Las pequeñas y medianas empresas (pymes) que adoptaron soluciones digitales durante la pandemia no solo sobrevivieron, sino que prosperaron. En la región, cada vez más pymes están aprovechando herramientas tecnológicas que simplifican su operación, como plataformas centralizadas que permiten gestionar pagos, automatizar tareas administrativas y diseñar campañas de marketing personalizadas basadas en datos.

Estas soluciones hacen más accesible la transformación digital para negocios de todos los tamaños, especialmente en mercados susceptibles a los cambios en las políticas comerciales.

3. Inclusión digital en expansión.

En mercados emergentes como Centroamérica, las billeteras digitales están transformándose en alternativas accesibles y convenientes a las cuentas bancarias tradicionales. Estas soluciones digitales ofrecen a las personas no bancarizadas una forma segura y económica de participar en la economía digital, permitiéndoles realizar pagos, gestionar identidades digitales e incluso acceder a programas de fidelidad o beneficios de salud.

La clave para el éxito será la interoperabilidad y la creación de ecosistemas digitales intuitivos y confiables. Los flujos de remesas, especialmente desde Estados Unidos, son una parte clave de esta inclusión, con un crecimiento proyectado del 3% entre 2024 y 2025.

4. Identidad digital al alcance de todos

La confianza es el núcleo de la economía digital, y tecnologías como biometría e inteligencia artificial ya están revolucionando la autenticación a lo largo de la experiencia del usuario. En 2025, se espera que las claves de acceso (passkeys) basadas en biometría reemplacen cada vez más a las contraseñas tradicionales.

Además, identidades digitales confiables impulsarán sectores como la educación, la salud y los servicios públicos, permitiendo a las personas compartir datos de manera segura y con total privacidad.

5. Pagos entre empresas más ágiles

El uso de tarjetas virtuales en pagos B2B está ganando tracción, y en 2025 esta tendencia seguirá creciendo. Estas tarjetas permiten una reconciliación automatizada, reduciendo errores y proporcionando datos en tiempo real que mejoran el control de gastos. En Centroamérica, las empresas están comenzando a adoptar estas herramientas para optimizar procesos y protegerse contra el fraude en un entorno digital cada vez más competitivo.

6. Una nueva era para el checkout

El pago sin contacto ya representa más del 70% de las transacciones presenciales en la red de Mastercard a nivel global, y su adopción en Centroamérica sigue creciendo rápidamente. Tecnologías como Tap on Phone, que convierten cualquier dispositivo en un terminal de pago, están democratizando la aceptación de pagos para emprendedores y comercios de todos los tamaños, eliminando la necesidad de infraestructura compleja.

Un ejemplo de esto es la incorporación de la red de buses al pago sin contacto, como en Costa Rica, donde en 2024 se inauguró el sistema en 1.356 autobuses, y se proyecta añadir 1.000 más en 2025. Esto no solo acelera la digitalización de los pagos, sino que también mejora la experiencia de los usuarios al ofrecer un método más ágil y seguro para su movilidad diaria.7.Pagos en tiempo real

El auge de los pagos en tiempo real (RTP, por sus siglas en inglés) está redefiniendo la forma en que las personas y empresas gestionan sus finanzas. En América Latina, los sistemas de pagos inmediatos están ayudando a los consumidores a recibir ingresos y realizar transferencias al instante, ofreciendo más opciones y flexibilidad en la forma de pagar y ser pagado. Las remesas, que constituyen un pilar económico en Centroamérica y México, también se benefician de la digitalización y los pagos instantáneos.

En El Salvador, las remesas representan el 24% del PIB, mientras que en Guatemala equivalen al 20% del PIB, reflejando su importancia como fuente de ingreso para miles de familias en la región.

8. Ecosistemas colaborativos

La innovación ya no ocurre en aislamiento. En Centroamérica, las colaboraciones entre instituciones financieras, fintechs y gobiernos están acelerando la adopción de soluciones que amplían los beneficios de la economía digital. Estas alianzas permiten crear herramientas integradas y accesibles que simplifican la vida de los consumidores y fortalecen la confianza en el sistema financiero. En este contexto, las políticas comerciales de Estados Unidos podrían tener un impacto directo en la adopción y expansión de estas soluciones, dependiendo de los cambios que se implementen en los próximos años.

9. Blockchain en acción

La tecnología blockchain está evolucionando más allá de las criptomonedas, transformando pagos B2B y comercio global. Su capacidad para mejorar la velocidad y seguridad en transacciones transfronterizas está atrayendo a empresas en la región, abriendo nuevas posibilidades para modernizar los sistemas financieros.

Esta tecnología puede ayudar a los países de América Central y México a reducir los costos asociados con la dependencia de políticas comerciales externas.

10. La economía tokenizada

La tokenización será clave para eliminar la entrada manual de datos de tarjetas para 2030, pero su potencial va mucho más allá. En Centroamérica, esta tecnología podría revolucionar sectores como la logística y la gestión de datos al permitir que las empresas optimicen actividades económicas de forma segura y eficiente.

La sostenibilidad fiscal y la política económica en países como México podrían impulsar el desarrollo de estos ecosistemas tokenizados como una respuesta estratégica frente a las tensiones comerciales y los riesgos económicos globales.

Andrea Scerch

Presidente de América Latina y el Caribe, Mastercard

A medida que comienza el año, es momento de renovar el enfoque regional para integrar a más latinoamericanos en la economía financiera formal. Interesantemente, la historia de la inclusión financiera en América Latina es un éxito notable, pero con avances tan diversos como su geografía. Algunos países, como Brasil y Chile, han logrado integrar a sus poblaciones en el sistema financiero, llevando a un desplazamiento significativo del efectivo. Brasil, con un 94% de penetración de pagos digitales en el Consumo Económico Privado (PCE, por sus siglas en inglés), pronto se convertirá en la primera economía del mundo en alcanzar una escala notable en pagos digitales. Chile (63%) está al nivel de países muy avanzados como EE. UU. (63%) o el Reino Unido (62%). Sin embargo, muchos otros países, como México (25%), Perú (25%) y Colombia (17%), aún tienen una parte significativa de sus poblaciones que depende del efectivo.

Preparando el camino para la prosperidad

Los beneficios de la digitalización de pagos para los distintos públicos, como consumidores, PYMES y gobiernos, son reconocidos. De cara al futuro, Mastercard ve una gran oportunidad en involucrar tanto al sector privado como al público para reducir el uso de efectivo y promover la inclusión a través de los pagos digitales mediante las siguientes iniciativas:

1. Proporcionar acceso a pagos digitales mediante cuentas y métodos de pago, como tarjetas de débito u otros métodos alternativos es crucial para la participación económica moderna. Un gran ejemplo proviene de los subsidios gubernamentales brindados durante la pandemia en la región. Un estudio de Mastercard de 2023 reveló que el 15% de los encuestados accedió por primera vez a un producto de cuenta de ahorro o depósito, y el 9% obtuvo su primera billetera digital gracias a la asistencia gubernamental durante la pandemia de COVID-19. En República Dominicana, el programa Bono Navideño de Banreservas digitalizó la distribución de asistencia a las familias que, hasta 2020, recibían en forma de canastas de alimentos. Las fintech también han jugado un papel importante en proporcionar acceso a cuentas digitales en los últimos años. Por ejemplo, Nubank anunció el año pasado que alcanzó el hito de 100 millones de clientes.
2. El acceso a pagos digitales no es suficiente. Para acelerar la transición, debemos permitir que los consumidores gestionen todas sus transacciones diarias—ya sea en tiendas físicas o en línea—utilizando soluciones digitales. Es esencial garantizar que todos los comerciantes, grandes y pequeños, acepten pagos digitales. Debemos buscar replicar la mejor práctica de Brasil, que tiene el mayor número de puntos de aceptación de pagos digitales por cada 1,000 habitantes, mientras que economías grandes como México y Colombia tienen poco más de 20 puntos de aceptación por cada 1,000 habitantes.
3. Las experiencias orientadas al consumidor también desempeñan un papel importante en fomentar el uso y la adopción. Interfaces digitales simples e intuitivas, combinadas con un soporte al cliente confiable, pueden mejorar significativamente la confianza pública en las plataformas digitales y promover la adopción. Las fintech latinoamericanas, con sus experiencias ejemplares para el consumidor, se han convertido en referentes para otros actores globales.
4. Además de ofrecer una experiencia excepcional al consumidor, es crucial seguir construyendo confianza y seguridad, particularmente para los consumidores mayores. Estadísticas recientes indican que el 83% de los latinoamericanos consideran que las características de seguridad son el factor más influyente al seleccionar un método de pago. Las importantes inversiones de la industria en ciberseguridad—donde muchas instituciones ya han adoptado la IA para prevenir fraudes y reforzar la seguridad, pasando de sistemas basados en reglas a la detección de anomalías y el análisis de comportamiento—junto con las inversiones continuas en educación del consumidor, son esenciales para moldear el comportamiento de los usuarios.

De cara al futuro, un marco regulatorio que promueva la competencia e impulse la innovación es esencial para implementar estas mejores prácticas. Al cultivar un entorno que fomente la innovación, los reguladores desempeñan un papel vital en mejorar la elección del consumidor, construir confianza e impulsar el progreso tecnológico, económico y social.

Biografía

Andrea Scerch es presidente de Mastercard para América Latina y el Caribe, responsable de la estrategia, dirección y operaciones en 45 países y territorios de la región.

Desde su ingreso a Mastercard en 2005 como director de estrategia para Europa, Andrea ha ocupado diversos cargos, incluyendo la dirección del equipo global de Procesamiento y Productos de Consumo, y la presidencia de división para los mercados de Europa Central, donde impulsó el crecimiento y la adopción de nuevas tecnologías de pago.

Antes de unirse a Mastercard, trabajó en McKinsey & Company liderando proyectos estratégicos para grandes bancos europeos. Andrea tiene un MBA de INSEAD y una licenciatura en Economía y Administración de Empresas de la Universidad La Sapienza en Roma, Italia.